商业银行“贷动”小微企业

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一是建行“小微快贷”为小微企业成长保驾护航

江苏省南通市一家建筑公司的业主黄先生在不到5分钟的时间内完成了网上“微速贷款”的申请。他高兴地说:“这次我们申请了115万元的配额。过去，银行的贷款程序很繁琐。现在在建行网上申请“小额快贷”非常方便，可以及时缓解我们的资金周转困难。这笔贷款太方便了！”

黄先生提到的“微速贷款”是建行突破传统线下融资模式，运用互联网思维搭建的互联网融资平台。

据悉，“小微快贷”通过分析建行内企业和业主的抵押信息、涉税信息、金融资产和结算数据，批量发现潜在客户，预测预期授信额度，进一步提升小微企业的融资流程体验，实现全流程网络的系统化运作。贷款申请渠道已延伸至网上银行、网站、业务、手机银行、智能自动柜员等渠道，实现了“网上贷款申请、网上贷款审批、网上签约、网上支持”等网上融资服务全过程。

改变模式，帮助小微企业腾飞

“微速贷”业务是在经济发展方式和动能变化、高度信息化互联背景下的一项积极创新和新起点。通过建行内部多个系统组件与中国人民银行外部信用信息系统的互联，小微企业贷款全过程通过互联网渠道实现了网络化和自助化。同时，通过数据整合和在线审批，保证了信息的真实性和有效性，大大减少了客户信息收集、输入、调查和验证等人工操作，创造了新的业务流程，并通过零售系统中标准化和模块化系统的优势，进一步提高了服务小微企业客户的效率。

创建一个“互联网加信用”模型。“小微快贷”业务通过系统集成自动批量获取客户相关数据，并利用大数据分析在建行零售贷款业务系统中为小微企业建立特殊的业务流程。贷款期限不到一年，贷款可以随借随还。全面收集和分析小微企业和企业主的金融资产、信用状况和业务处理信息，通过电子渠道实现在线申请、实时审批、签约、支付和还款。

实现全过程在线自助服务。从客户申请、业务评估、贷款审批、贷款发放、贷款偿还等环节实现系统化、规范化操作。目前，客户可以通过建行网上银行自主申请，网上银行将扩展到手机银行、官方网站、山荣业务平台、智能柜员机等自助设备，以及建行认可的外部第三方渠道，进行自助贷款申请、发放和还款。

建立多层次的产品体系。目前，“小微快贷”业务已经形成了多个针对不同客户类型和需求场景的子产品系统，总授信不足500万元，包括基于企业主金融资产和股票抵押信息的网上授信“快贷”；基于网上和网下抵押资产相结合的“电子贷款”；基于质押金融资产的网上贷款“质押贷款”。未来，更多符合“微速贷”模式要求的新产品将在“微速贷”平台上发布。该业务还系统匹配建行内企业和业主的金融资产、结算流程、抵押等业务数据，筛选客观数据作为客户准入、信用评估和贷后管理的依据，改变基于小微企业财务报表的信用评估方式，实现客户多维判断，利用内外部信用条件，批量挖掘合格潜在客户，计算预期信用额度，实现精准营销。

业务创新与风险控制并重

建行江苏分行一位账户经理表示，在小企业信息完整的情况下，“小微速贷”贷款的整个流程可以缩短到几分钟，提高了小微企业在银行的贷款申请速度，可以快速满足小微企业和企业主日常业务周转所需的资金，大大提高了业务处理效率，节省了客户时间。

据报道，“小微快贷”全流程网上自助操作特点包括:贷款自助申请，小微企业可以通过建行门户或企业网上银行提交贷款申请，搭建客户与银行快速联系的桥梁；操作方式简单，可以使用在线申请渠道。小微企业可以通过提示逐步完成物料的填报、授权和申报；需求反应迅速。对于在整个流程线上申请贷款的客户，系统会及时提醒客户经理对贷款申请做出回应；付款偿还过程被简化，贷款支付过程被简化。限额以下的单笔付款不再由账户经理发起。小微企业通过网上银行发起支付后，贷款资金直接划入企业在建行的账户。

在产品创新提升小微企业服务能力的同时，“小微快贷”也通过系统工具积极实施风险预警，提高风险管理的针对性。分析建行客户的金融资产、个人贷款、业务流程、外部信用信息和纳税信息，判断实质性风险，解决财务报表不规范、难以准确反映小微企业风险状况的问题。通过系统工具积极实施风险预警，提高风险管理的针对性。

目前，“微速贷款”业务已在建行37家一级分行成功开展，贷款余额超过300亿元，资产质量优良。建行江苏省分行已实现辖内分行全覆盖，服务小微客户5000多户，授信金额超过18亿元。