【保险+互联网金融】保险分羹互金频“踩雷” 业内：三招可破题

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新年伊始，监管当局不断出台新的保险法规。近日，山东省保监局发布了《关于校园网上贷款风险调查的通知》，进一步加强了校园网上贷款业务的整改，有效防范和化解了校园网上贷款业务与保险领域的风险交叉转移，开展了校园网上贷款风险调查。

一些业内人士告诉蓝鲸保险，由于风险和监管问题，目前没有多少保险公司与校园贷款合作。然而，中安保险，一家活跃在共同基金领域的网络保险公司，却涉足了校园贷款领域。此前曾与大学生网络消费金融服务平台艾雪贷款、智联招聘的大学生低息贷款产品智联小华合作。

事实上，这并不是保险公司第一次在互联网金融领域打雷。几天前，幸运平台上的私人债务违约也将浙商中安这两家保险公司推到了风口浪尖。从监管角度来看，中国保监会此前曾发布文件，直接指出互联网平台的风险。

那么，在这个互联网金融野蛮发展的时代，保险公司真的不能分得一杯羹吗？有业内人士指出，对于保险公司来说，与互联网金融平台合作整体上是有利可图的，而三项措施可以解决保险公司频频打雷的局面。

P2p风险影响保险公司，监管严格控制风险传递

日前，山东省保监局发布了《关于开展校园网上贷款风险调查的通知》，指出了校园网上贷款业务与保险领域的风险交叉传递。

据了解，此次山东保监局调查的主要风险集中在三类。一是是否有保险从业人员发起、参与和宣传校园网上贷款业务；二是是否与现有校园网上贷款平台开展业务合作，这将导致风险向保险领域转移；第三，是否存在以保险公司名义或者假借保险产品和保险公司信用进行虚假宣传、恶意欺诈和非法集资的情况。

至于保险公司与校园网上借贷平台的业务合作，一些业内人士告诉蓝鲸保险，由于监管更加严格和风险考虑，目前两家公司之间的合作实际上比较少见。一方面，高利率背后的风险是不可控制的，对于保险等信用增级机构来说存在着巨大的隐患。另一方面，监管者的态度仍不明朗。

然而，根据公开信息，蓝鲸保险发现，中安保险与大学生网络消费金融服务平台艾雪贷款达成了战略合作意向。此外，2015年，该公司招募并推出了面向大学生的金融服务产品——智联小华。

事实上，总的来说，保险公司与在线贷款平台牵手并不罕见。例如，网上贷款平台九福在2016年底宣布推出太平保险履约保证保险。除太平保险外，平安保险、中国人寿保险、天安财产保险、中安保险等保险公司以前都参与过履约保证保险。

从网上借贷平台的历史违约事件来看，保险公司支付账单的案例很多。据媒体报道，2014年8月和2015年4月，两家保险公司在网上贷款平台发生违约，其中一家向被保险人收回了全部预付款，另一家选择收回部分预付款，实际损失高达4000万元。

违约风险频繁，浙商中安就在互联网金融

在p2p行业之外，互联网金融平台也给保险公司带来了很多麻烦。

2016年12月20日，蚂蚁金服子公司招财宝宣布，由于资金周转困难，惠州侨兴电信实业有限公司和惠州侨兴电信实业有限公司分别于2014年发行的侨讯一期-七期和乔欣一期-七期的民间债务无法按时偿还。根据蚂蚁金服提供的数据，上述未实现金额总计3.12亿元。

此外，浙商财产保险和中安保险也参与了此次事件，其中浙商财产保险为侨兴私人债务提供担保保险，中安保险提供担保保险以增强信用。

去年12月27日，浙商财产保险公司发布公告称，该公司于2016年12月28日开始支付预付款。

然而，值得注意的是，上述私人债务违约似乎仍在继续。据了解，截至2014年底，侨兴集团旗下的侨兴电信和侨兴电信分别发行了7笔5亿元人民币的私人债务，建议通过广东金融高新区产权交易中心(以下简称“广东证券交易所”)向好运出售。14种产品于2016年12月15日至2017年1月20日到期，共涉及本金和利息11.46亿元。

据公开信息显示，截至2016年前三季度末，浙商保险净资产不足13亿元，前三季度保费收入不足24亿元。一些业内人士直言不讳地表示，可以预见，浙商财险将为逾期未还的海外中国私人债务付出巨大代价，这很可能影响其未来发展。

这不是保险公司第一次在互联网金融平台上打雷。2015年10月底，《招财报》在其官方网站上宣布，由于天津港爆炸，天津钟毅因资金周转问题逾期，部分投资者未能按期收回总投资本金和利息1.22亿元。之后，在各方的协调下，投资者在几天内就获得了全部本金和利息，还获得了逾期利息补偿。当时为本项目提供保证保险的公司是迪达保险公司。

保险公司如何分享互联网金融？预防打雷的三项措施

事实上，尽管互联网金融风险频发，但共同基金领域仍让保险公司趋之若鹜。

据不完全统计，已有100多个互联网金融平台与保险公司合作。据业内人士称，即使违约风险很高，但总体而言，相互交钱的保险公司是有利可图的。然而，一旦发生大规模违约，相关保险公司将不得不付出巨大的代价。

一些分析师认为，保险公司在涉水互联网时不应该掉以轻心。目前，互联网+中的金融模式仍有很大的发展潜力，三项措施可以解决保险公司经常踩雷的问题。

首先，保险公司应该仔细选择合作伙伴。网上贷款是一种二级资产，它本身就有风险。同时，产品设计越复杂，交易链越长，风险就越大。因此，保险公司在与p2p平台合作之前，应加强对平台资质、股东情况和项目具体情况的评估。

中国保监会也发布了相关文件，建议保险公司建立内部控制风险管理体系，要求保险公司严格选择互联网平台；严格审查投保人的资格；例如，与第三方风险评估机构合作，进行交叉验证审计。

此外，中国保监会还指出，保险公司应确保担保保险业务的规模与资本实力相匹配。在互联网贷款平台上为借款人(即投保人)和贷款人(即被保险人)提供担保保险服务时，应坚持小规模分散发展模式，对同一投保人的单笔贷款和累计贷款设定承保限额。

二是互联网金融平台应加强风险防控，其中获取借款人信息和对借款人进行审计非常重要。从传统金融业的角度来看，借款人的资金使用、还款能力、还款意愿等信息是平台必须获取的信息。目前，互助黄金平台的信息访问经常受到限制。对借款人的审查是共同财务和台风控制的核心，也是平台可持续运行的关键。评估借款人的还款意愿、还款能力和资金使用情况，不仅要从各方面获取相关信息，还要对信息进行综合分析，建立风险控制模型，并在实践中不断完善。此外，有必要加强对借款人在贷款期间和贷款后的管理，从而实现借款人管理的全生命周期。

第三，混合监管的总体趋势。在互联网金融平台业务范围逐步扩大的背景下，监管应根据业务性质进行，即从机构监管向职能监管转变。具体而言，职能监管是一种根据经营活动的性质划分监管对象的金融监管模式。

事实上，从目前来看，互联网平台混合监管的趋势已经显现出一些迹象。根据中国保监会发布的《关于进一步加强网上平台担保保险业务管理的通知(征求意见稿)》，保险公司经营网上平台担保保险业务应逐步接入中国人民银行信用信息系统，并及时将相关信息上传至信用信息系统。