马蔚华：科技金融给普惠金融及实体经济带来五大变化

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凤凰财经新闻博鳌亚洲论坛2017年年会于2017年3月23日至26日在海南博鳌举行。今年论坛的主题是面对全球化和自由贸易的未来。凤凰财经报道了整个过程。

中国招商银行前行长马魏华在金融科技分论坛上表示，科技的发展至少给普惠金融和实体经济带来了这样的变化。首先是改变互联网、移动支付和人们接触金融的方式。过去我去银行做生意，但现在我可以用手机操作，大大节省了成本和方便。正如李东荣刚才所说，我也可以在偏远的农村用我的手机完成支付。

其次，大数据可以通过数据分析和数据汇总找到规则。过去，人们是通过分析大量数据来寻找小企业贷款的规律，从而有一个好的风险管理方法。富国银行多年来做得更好。

第三是节约成本。云计算和传统it是1: 10。

第四是资源配置。互联网金融是行业、跨人群、跨境和跨地区的。富人和穷人是通过互联网分配的。上海、北京和深圳有钱，而二线和三线没钱。它们也可以通过互联网进行分配，而且资源的分配非常大。

另一个是资本的流通。至少在这些方面，新技术对以普惠金融为代表的实体来说意义重大。

以下是一份发言记录:

马魏华:我来自传统金融，但我也经历过互联网的冲击。互联网让我百感交集。我是中国第一家拥抱互联网的商业银行。正因为如此，在经济调整、金融业面临挑战的时候，我们的银行仍然应该分享互联网带来的好处。

我担心的是，在经历了互联网的野蛮成长阶段后，我并不认为互联网颠覆了传统银行，尽管当时许多颠覆并没有完成。我也意识到互联网对传统金融确实有很多启示和影响，包括开放的平台和客户的感受，但我也觉得在野蛮的成长过程中，它给我们的金融生态带来了很多负面的东西，值得我们学习。

现在我们已经进入了科技、金融和金融科技的时代，我发现它被称为一个突如其来的春风，很多互联网公司都挂了科技和金融公司的电话。我不认为互联网可以称为没有失败的金融技术，技术金融也不是互联网的失败。互联网应该解决的是我们的渠道、服务体验和客户体验，这样我们就可以关注分散的和包容的。

但技术和金融本质上是为了提高效率。我们未来的技术和金融是富有想象力的。我们必须经历大数据、云计算、人工智能，一直到区块链，这可以给我们信息社会的底层建筑带来金融变革。我认为我们今天必须清楚这一点，否则我们将再次进入一个科技和金融野蛮发展的时代，我们将尽最大努力避免这种情况发生。

我接着说，从互联网金融到技术和金融，它在形式上是效率的提高，但我认为它在本质上是一种深刻的技术变革。技术变革是渐进的，分等级的。我认为大数据现在是第一件事。大数据的应用不仅仅是收集、存储、计算和分析。有人说现在舆论分析和情感分析都已经过时了，现在已经进入预测和分析阶段，可以判断顾客想要什么，他们想要多少，以及他们将来什么时候想要。因此，今天大数据的应用从根本上说是数字计算的成本降低。如果不降低成本，就不能使用这种物质。

然后，在过去，例如，当我们分析风险，商业银行有很多精力，甚至做了一个净值调查，结论不一定是正确的。现在，我们可以通过大数据实时动态分析借款人的行为，这样我们就可以找到规则。

另一个是基于大数据的云计算。云计算给我们带来了更精确的成本降低。互联网和云计算的成本比为1: 10。不仅可以租赁硬件和软件，还可以租赁人工管理和维护。

还有我们的人工智能。在使用云计算和大数据之后，人工智能也来自于计算方法的优化。例如，搜索引擎、定量交易包括人工智能测谎、信用评估等。，我认为这些可以通过人工智能的发展和人类思维的模拟在我们的金融中使用。

块链是另一种颠覆性技术，它不同于以前的系统和底层。它是去中介的。我认为区块链会给我们带来颠覆性的变化。过去，所有的交易都需要交易中心，所有的银行都是交易中心。在未来，区块链将不会有这样的中心，它是分布式的，不能被篡改。未来，记忆、账单、兑换和支付可能会发生质的变化。

我认为这些都是根本性的技术改进。将这些技术应用到金融领域将会带来比互联网金融更富想象力和更大的变化。

从金融发展的历史来看，金融离不开科学技术的发展。我认为首先是它的发展。起初，我们离不开计算机。因为金融有两个功能，一个是融资中介，另一个是支付平台。历史上的每一次通信变革都会给银行带来革命性的变化，所以比尔·盖茨曾经说过，既然银行可以参与其中，我就可以简单地取代银行来进行支付。他当时告诉银行，如果你不改变，你可能会成为21世纪濒临灭绝的恐龙。

后来，银行使用它，这大大提高了他们的效率。它已经进入互联网时代，这可以大大扩大银行的覆盖面。过去，传统银行忽略了碎片的一般好处，而互联网金融完全解决了它们。我一直认为互联网金融和过去的传统金融应该是相互合作的，而不是相互对抗的，它们之间的合作使得金融的覆盖面越来越大。

现在我们已经进入了一个新时代，金融技术和科技的时代。这个时代也是由于技术的发展，这可能会给过去支持金融的底层事物带来质的变化。例如，刚才提到的那些，从计算机、互联网、云计算到区块链，可能会带来我们过去无法想象的传统变化。这样，金融服务的效率可能不会因为过去有很多事情阻碍了你的效率。李东荣最早隶属于中国人民银行。当时，中央银行的资产负债表上有数千亿美元。我们别无选择，只能称之为“大他人”，即免费占用客户的再投资资金。后来，有了互联网，时差为零，客户的钱很快到位。如果将来有了物联网，人们过去常常会上网，在将来的任何时候他们都可以观察到人与物之间的关系，这对于银行和金融的安全来说是更具革命性的。

在历史上，金融的发展随着科技的发展而不断得到推动。金融离不开技术和科技。

总而言之，科学技术的发展至少给包容性金融和实体经济带来了这样的变化。首先是改变互联网、移动支付和人们接触金融的方式。

过去我去银行做生意，但现在我可以用手机操作，大大节省了成本和方便。正如李东荣刚才所说，我也可以在偏远的农村用我的手机完成支付。

其次，大数据可以通过数据分析和数据汇总找到规则。过去，人们是通过分析大量数据来寻找小企业贷款的规律，从而有一个好的风险管理方法。富国银行多年来做得更好。

第三是节约成本。云计算和传统it是1: 10。

第四是资源配置。互联网金融是行业、跨人群、跨境和跨地区的。富人和穷人是通过互联网分配的。上海、北京和深圳有钱，而二线和三线没钱。它们也可以通过互联网进行分配，而且资源的分配非常大。

另一个是资本的流通。至少在这些方面，新技术对以普惠金融为代表的实体来说意义重大。