2016保险理赔数据分析

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□我们的记者苏杰/完成报道

新年伊始，一些寿险公司发布了2016年的理赔数据。截至目前，许多公司已通过官方网站、官方微信和h5话题披露了2016年十大索赔案例和索赔数据。

理赔不仅是风险的晴雨表，也反映了保险业的经营状况。从披露数据来看，死亡赔偿金的原因相对集中，大病赔偿金的原因不尽相同；各机构列出的年度十大理赔案例，一方面宣传了保险保障的理念，另一方面也反映了各自的理赔效率。但是，从保险的平均赔偿金额来看，与被保险人购买保险时所期望的完全风险保障的初衷仍有差距。根据民亚保险经纪公司微信公众账户的理赔数据，记者整理出了一些行业交流的内容。

索赔已经成为过去

随着移动互联网技术的普及，为了解决理赔难、速度慢的问题，改善客户体验，保险公司在移动端推出了“快速理赔”、“移动理赔”和“理赔预付款”服务。据平安人寿披露的数据，速赔体验覆盖90%以上的客户，最早一分钟结案；新华人寿45%的理赔案件在一小时内结案，78%的理赔案件在同一天结案，复杂和疑难理赔案件不超过30天；华夏人寿有一个939万元的大额赔偿案件，从报案到结案只有两天时间；太平人寿在2016年支付了188，800件，最快结案时间仅为7秒；2016年百年人寿理赔服务平均时限为1.61天；联合人寿保险2016年平均平仓时间短至1.21天，最高赔付金额超过200万元。

不管是哪种情况，根据各公司的平均索赔时效数据，可以看出人们所担心的“不愿意支付赔偿”的情况已经得到有效改善，支付索赔的困难已经成为过去。

死亡的三个主要原因和高索赔年龄

根据新华保险发布的《2016年度索赔责任报告》，前三位死因分别为恶性肿瘤20.04%，意外死亡14.71%，心脑血管疾病6.87%。

从保险责任和风险识别的角度来看，基本保险:大病保险、人寿保险和意外伤害保险应合理配置。十大重病疾病为甲状腺肿瘤、急性心肌梗死、乳腺癌、子宫恶性肿瘤、肺癌、中风后遗症、肠癌、慢性肾衰竭、肝癌和胃癌。

根据其他统计数据，急性心肌梗死和中风是男性风险最高的疾病，而乳腺癌和子宫恶性肿瘤是女性发病率最高的疾病。

从索赔的年龄分布来看，35-59岁的大病索赔比例增加了70.62%。一方面，35岁以上人群处于家庭经济支柱的角色，风险意识较强，购买保险的比例较高；另一方面，它表明严重疾病的“年轻化”已成为一种趋势，它不再是人们观念中的“只变老”。因此，有必要尽快为自己预留一笔大病保障基金。

严重疾病的索赔额显然很低

根据各公司的公开数据，新华保险已支付50，310元的大病保险；工银安盛人寿的大病索赔保证金额为102，695元；太平人寿50%以上的重大疾病赔付低于5万元，80%以上的病例赔付低于10万元，只有2%的病例赔付超过30万元。

根据各种数据，63.7%的大病补偿金额为0-5万元，占比最高。根据国家卫生计生委《第五次全国卫生服务分析与调查报告》和医疗费用年均增长率估计数据，2016年底大病医疗费用平均约为166，250元。这样，与10万元以上和几十万元以上的疾病平均手术治疗费用相比，大病保险的理赔金额明显较低。

如何实现全面的风险保护？

那么，面对大规模索赔数据，我们应该如何科学地规划和调整保险计划呢？

建议1:首选严重疾病

一是早期保险，因大病呈现年轻化趋势，且年龄低、健康状况好、易于规范承保；

第二，为了保护家庭，大病保险不应该以男性或女性为重点，而应该为整个家庭配备大病保障。

建议2:意外保险和人寿保险至关重要

在死亡赔偿中，事故排在第二位，所以请务必提供意外保险。鉴于交通事故发生率高，可以根据自己的交通习惯购买综合交通事故保险。

建议3:适当的保险范围

根据理赔数据，大部分客户的死亡/重病低于10万，保障功能不明显。建议您重新检查您的保险单，补充担保产品的份额，或添加产品以补充担保金额。

对大病保险金额的建议:大病平均医疗费(自付部分)+治疗期间生活费补助+治疗期间收入损失补偿+康复期间收入损失补偿。

人寿保险范围建议(资产继承除外):(必要维修费用+必要维修费用+其他必要生活费用)×10+贷款总额+其他负债总额

建议4:及时调整保障计划

由于投保时间早、投保金额低、险种少，随着时间的推移和社会的发展，一些险种已不能满足综合保障的需要。

参保人员应经常检查自己购买的保险产品和投保金额，及时补充保障缺口，调整保障范围和金额。