独立法人：给直销银行发展插上翅膀

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对于那些关注直接银行业务的人来说，百信银行的筹建意义重大。

该行不仅是由百度和中信银行共同设立的，也是中国第一家具有独立法人资格的纯直销银行，是中国直销银行发展史上的一个里程碑。

从直销银行近年来的发展可以看出独立法人对直销银行的重要性。

自2013年以来，中国已有50多家“直接银行”，但在百信银行之前，没有一家具有独立法人资格。由于不具备独立法人资格，商业银行设立的直销银行一般从属于电子银行部或个人金融部下属的二级部门，即使被赋予个人金融部的同等地位，也仍然接受上级银行的指令。这种尴尬的处境从一开始就决定了直销银行的命运。

事实上，目前有50多家直销银行在社会上并不知名，也没有对母银行做出更大的贡献。根源在于他们无法独立定位自己。商业银行设立直销银行有不同的动机。一些商业银行对直销银行的前景非常乐观。他们想抓住机会，发挥带头作用。他们不仅更早地成立了直销银行，还给予直销银行更大的自主权。与其他银行的直销银行相比，这些银行发展得更好，更有发展势头；虽然一些商业银行对直接银行业务的前景持乐观态度，但由于人力和资源的原因，它们都是先成立后归入项目储备范畴，以便一有机会就迅速抓住；一些商业银行因为在当地市场的高市场份额而无法继续扩大市场。他们希望通过发展直接银行业务来扩大这一领域...尽管他们的目的不同，但他们都对直接银行业务寄予厚望。

然而，欲望就是欲望，现实就是现实。由于许多直销银行只是二级部门，它们都是从电子银行和原银行的其他部门中诞生的，无论是人员还是理念都深深地打上了传统银行的烙印。例如，产品设计、客户资源、营销渠道、后台维护等。，大多与传统银行业业务重叠，缺乏新的思路。已有的直销银行彼此非常相似，缺乏个性，未能引起市场的广泛关注，增加客户覆盖面的目标没有实现。目前，直接银行的产品基本相同，80%都是销售货币资金。虽然紫金农村商业银行等直销银行开始依赖直销银行平台，但它们与平安保险、陆丰、嘉实基金、南方基金等国内领先公司联合推出产品创新，丰富销售产品线，提供网上存款、基金、保险、理财、贵金属、p2p、网上贷款等多元化投资方式，并相继推出账户管理、转账汇款、支付等功能。下一步，我们将对增值服务进行更深入的探索，打造生活支付、医疗、住房、娱乐等多种应用场景，与房地产开发商合作推出物业管理服务，与4s汽车店合作提供汽车贷款等多种生活场景服务，打造“金融+生活+服务”的生态圈，将金融融入生活。即便如此，仍然很难给顾客留下不想离开的印象。这是因为直销银行迎合客户，他们的许多业务可以被其他渠道取代。例如，居民通常在淘宝购物，很少关注银行的电子商务平台。一旦有了在各方面都有更好经验的直销银行，问题是这些客户是否会流失。

虽然百信银行仍在建设中，但不清楚未来选择什么样的发展道路。但是，根据百度自身的优势，百信银行有可能成为未来直接银行业务的领导者和行业风向标，引领未来直接银行业务的发展方向。这是因为百度积累了人工智能、大数据、云计算等技术，拥有海量的用户数据和互联网运营经验，可以通过搜索引擎进行分流，从而快速获得客户。其他直销银行仍在绞尽脑汁寻找客户。例如，紫金农村商业银行就采用了获取客户的方式。首先，员工向周围的亲友推荐直销银行，并在注册时输入员工号码。给予员工营销数量奖励和排名奖励；第二，我们有自己的渠道，充分发挥自己渠道的优势。我们在网点布置了海报、X展台、dm单、用户手册等资料，并通过官方网站、手机银行、微信公众账户、自动取款机等所有电子渠道发布活动信息；第三种是本地推广，各种渠道的人员到学校和广场进行现场推广，从而获得人气；四是全国推广，通过fm97.5电台、东方卫报广告、十字路口应用开通、主页轮替广告、微信朋友圈等全国性渠道同步推广，营造良好的宣传氛围。这可能是目前商业银行能想到的最全面的营销方法。即便如此，紫金农村商业银行的直接银行业务仍不具备独立法人资格，在拓展其业务范围方面仍发挥有限作用。能否探索出一条非独立法人下直接银行业务发展的新路，真正成为紫金农村商业银行的一翼，还有待观察。虽然这些方法确实使紫金农村商业银行的直通车上线，但全行理财销售36.4亿元，网上渠道销售23.1亿元，占销售的63.5%，成绩显著。然而，百信银行未来的发展速度可能是裂变的，因为它面向全国，拥有百度的各种分流设施，很可能在短时间内抢走大量银行客户。毕竟，直销银行的融资方式和盈利模式与传统商业银行有很大不同。百度的思维模式将不同于传统银行。如果有一天，直接银行的应用像微信一样下载，其他直接银行将一无所有。

无论如何，直销银行成为独立法人的大门已经打开。随着监管部门放松对国内直销银行成为独立法人的限制，随着许多直销银行向银监会申请成为独立法人，未来将有越来越多的直销银行成为独立法人，直销银行将迎来一轮爆炸性发展。很难预测它会对银行业产生多深远的影响，但这已经可以想象了。农村商业银行设立直接银行的利弊分析：

优点:成本低，适应快，灵活性高

观点:对于农村商业银行来说，虽然在客户积累、信贷和技术方面存在一些挑战，但建立直接银行业务将有助于打破业务领域的限制，争夺更多的客户资源，缩小与大型商业银行的差距，改变过去依赖营业网点的扩张模式。特别是随着利率市场化的深入和网络金融的双重冲击，作为中小银行的农村商业银行将面临存贷款利差的进一步压缩和激烈的行业竞争。农村商业银行迫切需要改革和创新发展模式，寻找新的增长点，发展直接银行将是未来的选择。

缺点:产品结构单一；人才和科技手段落后；过时的想法

观点:农村商业银行应准确定位客户，以中青年白领和新一代小微企业主为主要方向，尽量满足他们在产品设计上的刚性需求，关注各种投资理财产品和便利服务，给予他们多种价值保值和增值。选择和快速的财务经验；细分客户群体，为不同群体设计差异化的金融产品，力求实惠、方便、安全。

直接银行业务是指不设立实体网点，通过电子邮件、电话、电视、传真、互联网等形式的可视自助终端设备，向客户推送产品信息和服务咨询，为客户提供在线金融产品和服务的新型银行业务。

业务模式:由于直营银行有独立的组织结构和人员配置，其业务开发和营销不以实体网点和实体柜台为基础，具有技术熟练、机构少、成本低的明显优势，从而为客户提供比实体网点更优惠的利率和更低的价格的金融产品和服务。

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